5. 고정금리(경제금융 용어)

고정금리

고정금리란 최초 약정한 금리가 만기 때까지 그대로 유지되는 금리를 의미하며 변동금리란 일정 주기별로 시장 금리를 반영하여 약정금리가 변동하는 금리를 의미한다.

 

예를 들어 만기 1년, 약정금리는 4%의 고정금리라면 약정기간 1년 동안 시장금리가 어떻게 변하더라도 해당 약정금리는 4%이다. 반면 만기 1년, 변동주기 3개월, 약정금리는 CD금리+0.5%(또는 50bp)의 변동금리라면 3개월에 한 번씩 변동된 CD금리에 연동하여 약정금리가 변하게 된다.

 

예를 들어 CD금리가 최초 약정 시 3.0%, 약정 3개월 후 3.2%, 6개월 후 3.5%, 9개월 후 4.0%라면 약정금리는 최초 약정 시 3.5%, 약정 3개월 후 3.7%, 6개월 후 4.0%, 9개월 후 4.5%가 된다.

 

자금 차입자(돈 빌리는 사람) 입장에서는 앞으로 시장금리가 상승할 것으로 예상하는 경우에는 고정금리를 이용하는 것이 유리하고 시장금리가 하락할 것으로 예상하는 경우에는 변동금리를 이용하는 것이 유리하다.

 

주요 선진국 중앙은행의 정책금리 인상, 양적완화 축소 등 글로벌 금융긴축으로의 전환이 우리나라에도 시장금리 상승을 야기하고 있는 상황에서 주택담보대출 차입자의 재무건전성을 유지하기 위해 정부가 고정금리대출을 장려하는 것도 이런 이유 때문이다.

 

일반적으로 동일 만기에서는 고정금리가 변동금리 보다 높은데 이는 자금 대여자(은행)에게 약정 기간 중 금리 변동에 따른 위험 프리미엄이 존재하기 때문이다.

 

고정금리를 알아야 되는 이유

 

1. 예측 가능한 월상환액: 고정금리를 선택하면 대출이나 융자 상품의 이자율이 일정하게 유지됩니다. 이로 인해 매월 상환해야 할 금액을 사전에 예측할 수 있으므로 재정적인 계획을 세우기 쉽습니다. 변동금리를 선택할 경우 시장 변동으로 인해 월상환액이 변동될 수 있어 예산 관리가 어려울 수 있습니다.

2. 금리 상승 방어: 고정금리를 선택하면 시장 금리의 상승에 대한 방어력을 갖출 수 있습니다. 만약 시장 금리가 상승한다면, 고정된 이자율로 계속 상환할 수 있으므로 추가 비용을 줄일 수 있습니다.

3. 장기적인 계획 세우기: 고정금리는 대출 또는 융자 기간 동안 일정한 조건으로 유지되므로 장기적인 재무 계획을 세울 때 도움이 됩니다. 예를 들어 주택 구매나 사업 확장과 같은 큰 투자 결정에 고정금리를 선택하면, 향후 몇 년 동안의 이자 비용을 예측하여 자신의 재무상태와 목표에 맞게 계획할 수 있습니다.

4. 안전성과 안심감: 고정금리는 시장 변동성으로부터 보호받을 수 있는 안전성과 안심감을 제공합니다. 시장 급변이나 경제 불확실성이 높은 경우에도 일관된 조건으로 대출이나 융자를 진행할 수 있다는 점에서 안전성과 신뢰도가 높다고 볼 수 있습니다.

5. 개인 성격 및 우선순위: 개인의 성격과 우선순위에 따라서도 고정급 혹은 변동급 중 어떤 것이 적합한지 달라집니다. 만약 위험 회피형 타입이라면, 좀 더 안전하고 예측 가능한 조건인 고정급을 선호할 것입니다.

고정금리상품을 선택할 때 주의사항

1. 추가 비용 및 조건 확인: 고정금리를 선택할 경우 초기 이자율 외에도 추가적인 수수료, 보험료 또는 기타 비용이 발생할 수 있습니다. 이러한 비용과 조건을 정확하게 확인하고 평가하여 전체 대출 비용을 파악해야 합니다.

2. 금리 잠금 기간: 고정금리 상품은 일정 기간 동안 유효합니다. 금리 잠금 기간 동안은 이자율이 변동하지 않지만, 그 후에는 시장 변동에 따라 다른 금리로 변경될 수 있습니다. 따라서 금리 잠금 기간의 길이와 그 후의 조건을 명확히 알아야 합니다.

3. 중도 상환 가능성: 일부 고정금리 대출 상품에서는 중도 상환 시 특정 수수료나 제재가 부과될 수 있습니다. 만약 미래에 대출을 조기상환할 가능성이 있다면, 해당 조건을 검토하고 가능한 한 유연한 중도상환 정책을 갖춘 상품다운 제공 업체를 찾아볼 필요가 있습니다.

4. 시장 변동성: 고정급으로 대출 받으면 시장 변동성으로부터 보호받게 됩니다만, 반대로 시장 급락으로 인해 현재보다 낮은 이자율로 대출하는 것이 가능해집니다. 현재의 경제 및 글로벌 시장 환경에 관심을 가지고 적 접한 결정을 내릴 필요가 있습니다.

5. 개인적인 우선순위와 재무 계획: 개인적인 우선순위와 재무 계획에 맞게 선택하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 단기적으로 월상환액 예산 관리가 필요하다면 고정급보다 변동급의 월납입액이 낮은 초기 월납입부담 등 다양한 요소들과 맞추어 결론회사를 진행하는 것입니다.