60. 역모기지론(경제금융 용어)

역모기지론

 

역모기지론(Reverse Mortgage)은 주로 고령자들을 대상으로 한 금융 상품으로, 부동산을 담보로 하여 정해진 기간 동안 매월 일정 금액을 수령하는 방식의 대출입니다. 이 대출은 일반적으로 주택 소유자인 고령자가 낮은 소득이나 적은 현금 재산을 가지고 있을 때 자금을 확보하기 위한 수단으로 사용됩니다.

역모기지론이란 특별한 소득이 없는 고령자에게 주택을 담보로 자금을 연금 형태로 대출해 주는 주택담보대출입니다. 매달 지급되므로 시간이 흐를수록 대출액이 늘어나며 이후 주택을 처분하면 원리금이 일괄 상환됩니다. 일반적인 모기지론과 자금이 반대로 흐른다고 해서 ‘역(逆)’이란 표현이 붙었습니다.

역모기지론 특징

역모기지론은 주로 다음과 같은 특징을 갖습니다:

1. 대출받는 사람: 　주택연금 신청대상은 만 55세 이상입니다. 담보는9억 원 이하 주택으로 부부 기준 1 주택이 원칙입니다. 금융위원회는 최근 몇 년 사이 주택 가격이 급등했다는 점을 고려하여 가입 기준을 12억 원 이하 주택으로 완화하는 ‘주택금융공사법 시행령’ 일부 개정안을 입법 예고했습니다. 

 

주택연금은 평생 혹은 정해진 기간 받을 수 있으며 부부 중 한 사람이 사망하더라도 감액 없이 지급됩니다. 연금수령액이 집값을 초과하더라도 상속인에게 청구하지 않으며, 집값이 남을 경우 상속인에게 지급한다는 점이 특징입니다. 저당권 설정 시 등록세나 교육세, 농어촌 특별세, 국민주택채권 매입의무 면제 등 세제 감면 혜택도 있습니다. 주택연금 이용 시에는 가입주택이 5억 원 이하일 경우 재산세 25%를 감면받으며 대출이자비용에 대해서도 연간 200만 원 한도 내에서 소득공제를 받을 수 있습니다.

2. 소득 및 신용 점수 필요 없음: 대출 신청자의 소득이나 신용 점수에 영향을 받지 않습니다. 주택 소유권과 나이가 주요 고려 사항입니다.

3. 지급 방식: 역모기지 대출을 받은 사람은 매월 또는 일정한 주기로 일정한 금액을 수령할 수 있습니다. 이 금액은 대출 신청 시 주택의 가치, 대출 금액, 대출 이자율 등에 따라 결정됩니다.

4. 상환: 역모기지론은 일반적인 주택 대출과는 다르게 매월 원리금 상환 대신, 대출금과 이자가 주택의 가치를 기반으로 상환됩니다. 대출금은 주택이 팔릴 때 또는 대출 신청자가 사망하거나 주택을 이탈할 때 상환됩니다.

5. 주택 소유권 유지: 역모기지론을 통해 대출을 받아도 주택의 소유권은 여전히 대출 신청자에게 있습니다. 그러나 대출 금액과 이자는 주택의 가치에서 차감됩니다.

6. 리스크: 주택 시장의 변동에 따라 주택 가치가 변동될 수 있어, 대출금액과 이자 지급에 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 대출 신청자가 주택을 이탈하지 않고 계속해서 거주하고자 할 경우, 추가적인 조건을 충족해야 할 수 있습니다.

역모기지론은 주택 소유자가 노후 자금을 지원하기 위한 유용한 도구일 수 있지만, 잘 알고 사용해야 하는 금융 상품입니다. 신중한 검토와 자세한 정보 수집이 필요한 금융 상품 중 하나입니다.

 

역모기지론을 알아야 되는 이유

 

"Reverse Mortgage(역모기지)"는 노후에 있는 사람들이 자신의 주택에 대한 가치를 활용하여 정기적인 소득을 얻을 수 있는 금융 상품입니다. 이 상품은 노후에 대비하여 재정적으로 안정된 생활을 유지하고 노후 생활비를 충당하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이러한 이유로 Reverse Mortgage에 대한 이해가 필요할 수 있습니다:

1. 노후 생활비: 노후에는 정기적인 수입이 필요한데, 혹은 노후 생활비를 보충해야 할 필요가 있을 수 있습니다. Reverse Mortgage를 활용하면 자신의 주택 자산을 활용하여 일정 기간 동안 정기적인 지급을 받을 수 있어 노후 생활비를 보장할 수 있습니다.

2. 주택 보유: Reverse Mortgage를 통해 주택에 대한 자본을 뽑아낼 수 있기 때문에 집을 팔지 않고도 주택에 계속 거주하면서 생활할 수 있습니다. 이는 자신의 주택을 유지하면서도 금전적인 지원을 받을 수 있는 장점을 제공합니다.

3. 재정적인 안정감: Reverse Mortgage는 정기적인 수입을 제공함으로써 노후에 대비한 재정적인 안정감을 줄 수 있습니다. 이로 인해 노후에 대한 경제적인 걱정을 줄일 수 있습니다.

4. 상속 문제 해결: Reverse Mortgage 계약이 종료된 후 주택은 대출 잔액을 상환한 후에 남은 가치를 상속자에게 물려줄 수 있습니다. 이를 통해 부동산 상속에 관련된 문제를 미리 해결할 수 있습니다.

5. 금융 계획: 금융 계획을 세울 때 자산의 다양한 형태를 고려하는 것이 중요합니다. Reverse Mortgage는 이러한 금융 계획의 한 부분으로 고려될 수 있으며, 개인의 재정 상태와 목표에 맞게 활용할 수 있습니다.

이러한 이유로, 노후에 대비하고 재정적인 안정을 확보하기 위해 Reverse Mortgage에 대한 이해가 필요할 수 있습니다. 그러나 이러한 상품을 이용하기 전에 잘 고려하고 전문가의 조언을 구하는 것이 중요합니다.